「不妊治療中でも入れる保険ってあるの？」「入ったとして、本当に給付金は出るの？」と気になっている方も多いと思います。
不妊治療ってお金がかかるし、保険でカバーできたらいいのに…。でも治療中だと入れないよね？
私も最初はそう思ってました！でも治療中に入れる保険があって、実際に給付金を受け取れたんです！
私は不妊治療中に医療保険に入り、人工授精・体外受精・出産（吸引分娩）で、合計461,000円の給付を受けました。出産の給付金は、出産育児一時金と合わせて出産・入院費用をほぼカバーしてくれています。
この記事では、加入した保険の内容と、どの治療でいくら給付されたのかを全部公開します。これから妊活・不妊治療を始める方や、治療中にお金の備えを考えている方の参考になればうれしいです！
- 不妊治療〜出産で給付された金額の内訳
- 加入した保険と「型」の選び方
- 妊活中に保険に入ったきっかけ
- 給付金の申請方法
- 加入前に確認しておきたいこと
※この記事は私個人の体験です。給付されるかどうかは、プランや保険会社の審査によって変わります。
保険の給付金は総額46万円
まずは結論から。不妊治療から出産までに受け取った給付金は、合計461,000円でした。
内訳は、不妊治療で161,000円、出産（吸引分娩）で300,000円です。「本当に降りるのかな…」と思っていたのですが、治療のたびにしっかり給付されました。
| 場面 | 給付金の合計 |
|---|---|
| 人工授精 | 25,000円 |
| 体外受精 | 136,000円 |
| 出産（吸引分娩） | 300,000円 |
| 合計 | 461,000円 |
不妊治療で約16万円
不妊治療の給付は、人工授精で25,000円、体外受精で136,000円の合計161,000円でした。
体外受精は、採卵や移植だけでなく、管理料や胚凍結の管理料もそれぞれ給付の対象になっていました。
出産で30万円
出産は吸引分娩になったので、入院と手術の給付金が出ました。
さらに女性特有の病気への上乗せ給付もあって、出産だけで300,000円になりました。
出産費用をほぼカバー
出産でもらった30万円は、出産費用の支払いにそのまま助けられました。
出産育児一時金とこの保険の給付金を合わせて、出産・入院費用をほぼカバーできています。妊娠から産後1か月までの費用の全体像は、こちらの記事にまとめています。
→ 【実例公開】妊娠・出産費用の内訳は総額140万円｜実質負担50万円
加入した医療保険の基本情報
私が入っているのは、メットライフ生命の「マイ フレキシィ ゴールド」という終身の医療保険です。
持病や治療歴があって、通常の医療保険に入りにくい人向けの「引受基準緩和型」の保険で、そのぶん保険料は割高になっています。ここはデメリットとして先にお伝えしておきたいところです。
- 保険の種類：終身医療保障保険（引受基準緩和特則付）
- 商品名：メットライフ生命 マイ フレキシィ ゴールド
- 型：入院一時金型
- 月々の保険料：6,500円
引受基準緩和型の保険
通常の医療保険は、加入のときに健康状態をくわしく告知する必要があって、治療歴があると断られることもあります。
引受基準緩和型は、この告知の項目が3〜5項目程度にしぼられているのが特徴です。たとえば「最近3か月以内に入院や手術をすすめられた」「過去2年以内に入院・手術をした」といった質問で、1つも当てはまらなければ原則として契約できるしくみです（出典：生命保険文化センター／2026年9月28日確認）。
その代わり、通常の医療保険より保険料が高く設定されています。私の場合は月6,500円でした。
入院一時金型を選んだ理由
マイ フレキシィ ゴールドは、入院の保障を3つの「型」から選べます。型はあとから変更できません（出典：メットライフ生命 お支払い条件／2026年9月28日確認）。
| 型 | 入院したときの受け取り方 |
|---|---|
| 入院日数連動型 | 入院日数に応じて、1日ごとに受け取る |
| 短期入院一時金型 | 1日以上の入院で一時金、11日目からは日数に応じて追加 |
| 入院一時金型 | 入院日数に関係なく、1回の入院ごとに一時金 |
私は入院一時金型を選び、1回の入院で10万円が出るプランにしました。不妊治療や出産は、長期入院になるより短期で終わるケースの方が多いと考えたからです。
保険料は月6,500円
月6,500円は、医療保険としては高めだと思います。
それでも加入する価値があったかどうかは、このあとの給付の実績を見て判断してもらえたらうれしいです。
妊活中に保険に入ったきっかけ
保険に入ったのは、不妊治療をしている最中でした。
それまでは「治療中の人が入れる保険なんてないだろう」と思っていたのですが、SNSで「不妊治療中でも入れる医療保険がある」と知ったのが始まりです。
Xで知った「治療中でも入れる保険」
きっかけは、X（旧Twitter）で見かけたポストでした。
「不妊治療中でも入れる医療保険がある」という内容で、最初は半信半疑でした。そこから、もう少しくわしく情報を集めてみることにしたんです。
オープンチャットで体験談を集めた
次に、LINEオープンチャットの妊活コミュニティ「あゆねぇの妊活部屋」で情報を集めました。
実際に加入している方の体験談を読めたのが大きかったです。体験談を読んで「私も調べてみよう」と思ったのが、加入のはじまりでした。
告知を確認して加入
申込みのときは、告知の内容や条件を一つずつ確認しながら手続きして、無事に加入できました。
審査の結果は、保険会社や加入の時期・健康状態によって変わります。私が入れたからといって誰でも同じ条件で入れるわけではないので、気になる方は保険会社に直接確認するのが確実です。
不妊治療での給付金の内訳
ここからは、治療ごとにいくら給付されたのかを細かく書いていきます。
不妊治療でもらった給付金は、ほとんどが「手術給付金」でした。体外受精では、採卵・移植のほかに管理料や胚凍結の管理料も給付の対象になっていて、1回の体外受精で13万円を超えています。
人工授精は25,000円
人工授精（AIH）では、手術給付金として25,000円が出ました。
| 内容 | 金額 |
|---|---|
| 手術給付金 | 25,000円 |
| 合計 | 25,000円 |
体外受精は136,000円
体外受精は、給付の対象になる項目が多かったです。
| 内容 | 金額 |
|---|---|
| 手術給付金（採卵手術） | 25,000円 |
| 手術給付金（体外受精管理料） | 25,000円 |
| 手術給付金（胚凍結保存管理料） | 25,000円 |
| 手術給付金（移植手術） | 25,000円 |
| 先進医療給付金 | 30,000円 |
| 先進医療支援給付金 | 6,000円 |
| 合計 | 136,000円 |
先進医療給付金は先進医療の技術料と同じ額、先進医療支援給付金は技術料の20%が支払われるしくみです（出典：メットライフ生命 お支払い条件／2026年9月28日確認）。
保険適用で給付の対象が広がった
2022年4月から、人工授精などの一般不妊治療や、体外受精・顕微授精などの生殖補助医療が公的医療保険の対象になりました。採卵から胚移植までの基本的な治療はすべて保険適用で、先進医療に位置づけられたものは保険診療と併用できます（出典：こども家庭庁 不妊治療に関する取組／2026年9月28日確認）。
私の保険の手術給付金は、公的医療保険で手術料の対象になっている手術などが対象でした。どの治療が給付の対象になるかは保険の約款によって違うので、治療を受ける前に確認しておくと安心です。
吸引分娩での給付金の内訳
妊娠がわかったあとも、保険はそのまま産後まで続けました。
結果的に出産は吸引分娩になり、入院と手術、女性特有の病気への上乗せで、出産だけで300,000円の給付を受け取っています。
出産まで保険を続けた
妊娠がわかってからも、保険はそのまま続けました。
出産は何が起こるかわからないので、産まれるまでは入っておこうと思ったからです。結果的に吸引分娩になったので、続けていたおかげで給付を受けられました。
吸引分娩は手術の扱い
普通の出産（正常分娩）は健康保険の対象外ですが、吸引分娩や帝王切開などは「異常分娩」として健康保険の対象になります（出典：厚生労働省 医療保険制度における妊産婦等の支援の現状について／2026年9月26日確認）。
そのため、民間の医療保険でも吸引分娩は手術給付金の対象になりました。
| 内容 | 金額 |
|---|---|
| 疾病入院一時金 | 100,000円 |
| 女性疾病入院一時金 | 100,000円 |
| 手術給付金 | 100,000円 |
| 合計 | 300,000円 |
女性疾病の上乗せ給付
私の保険には、女性特有の病気で入院したときに上乗せされる保障がついていて、今回の出産もその対象になりました。
入院一時金10万円に、女性疾病の一時金10万円が上乗せされたかたちです。入院一時金型なので、入院日数に関係なく一律で受け取れました。
給付金の申請方法と注意点
給付金の申請は、オンラインではなく、電話で申請書類を取り寄せる方法でした。
申請の電話で「給付できない可能性がある」と言われたのですが、あきらめずに申請したら、ちゃんと給付されたんです。これから申請する方に、ぜひ知っておいてほしいところです。
電話で書類を取り寄せ
まずは保険会社の窓口に電話して、申請書類を送ってもらいました。
このとき、不妊治療の状況を確認されたうえで「給付できない可能性がある」と言われてしまいました。それでも、書類は取り寄せることにしました。
診断書は病院に依頼
申請には、病院に書いてもらう診断書が必要でした。
診断書は、申請書にある記入の説明をもとに、給付の対象になる内容を書いてもらえます。診断書の作成料は別にかかって、これは自己負担です。
- 電話で「給付できないかも」と言われても、書類は取り寄せた
- 診断書は、申請書の記入の説明どおりに病院に書いてもらった
言われても申請してみる
電話で言われたとおりにあきらめていたら、この給付金は受け取れていませんでした。
診断書を出したうえで審査してもらった結果、ちゃんと給付されました。迷ったら、まずは書類を取り寄せて申請してみるのがおすすめです。
加入前に確認したいこと
ここまで「入ってよかった」という話を書いてきましたが、どんな人にもおすすめできる保険というわけではありません。
引受基準緩和型は保険料が高めですし、給付の条件は保険会社や時期によって変わるので、加入前にいくつか確認しておくと安心です。
保険料が割高なこと
引受基準緩和型は、通常の医療保険より保険料が割高です。
健康状態によっては、割増のない通常の医療保険に入れる場合もあります。メットライフ生命の公式サイトでも、くわしく告知すれば割増のない医療保険に入れる場合があると案内されています（出典：メットライフ生命 マイ フレキシィ ゴールド／2026年9月28日確認）。まずは通常の保険に入れるかを確認してみるのがよさそうです。
給付が減る期間がないか
引受基準緩和型の保険の中には、契約してから1年間は給付金が半額になるなど、制限がある商品もあります（出典：生命保険文化センター／2026年9月28日確認）。
また、契約の前に医師から入院や手術をすすめられている場合、その入院・手術は支払いの対象外です。治療の予定がある方は、ここは特にしっかり確認しておくと安心です。
妊娠後の加入は条件がつくことも
妊娠がわかってから医療保険に入ろうとすると、条件がつくことがあります。
多くの保険会社では妊娠中に入れる週数の目安があり、入れた場合でも、妊娠・出産に関わる部分が一定期間保障されないことがあります。条件は保険会社ごとに違うので、妊活中の方は早めに調べておくと選択肢が広がると思います。
医療費控除では差し引く
給付金を受け取った年に医療費控除を申請する場合は、保険の給付金を差し引いて計算します（出典：国税庁 No.1120／2026年9月26日確認）。
不妊治療や出産の年は医療費がかさむので、確定申告をする方は、給付金の金額も手元に控えておくと計算がスムーズです。
まとめ
不妊治療中に入った医療保険で、不妊治療から出産までに合計461,000円の給付を受けました。
- 給付金の合計は461,000円
- 不妊治療で161,000円、出産（吸引分娩）で300,000円
- 体外受精は管理料や胚凍結も給付の対象だった
- 保険料は月6,500円で割高
- 「給付できないかも」と言われても申請して給付された
治療中は、体にも心にも負担がかかります。そこにお金の心配まで重なると、本当につらいですよね。保険に入っていたことで、その心配が少し軽くなって、入っていてよかったなと思っています。
ただ、私の体験は加入したときの条件でのものなので、今も同じように給付されるとは限りません。保険の給付の基準は変わることもあるので、加入前・申請前に保険会社に確認しておくのが確実です。
「こういう保険があって、実際に使えた」という体験談として、参考にしてもらえたらうれしいです！
出産でもらえるお金の全体像や、妊娠・出産費用の内訳もまとめているので、あわせて読んでもらえるとお金の見通しが立てやすくなると思います。
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